Надеяться на пенсию в нашей стране — глупая затея: за годы работы мы отдаем государству в 1.5-2 раза (!) больше, чем оно будет нам выплачивать. Поэтому если не хотите собирать бутылки или надеяться на родственников в старости — надо копить и грамотно вкладывать деньги.
Самым простым способ инвестирования средств был и остается банковский депозит. Мы подсчитали, сколько именно денег на него надо положить, чтобы обеспечить себе достойную жизнь без работы.
Как это рассчитать?
Формула простая:
См / Пс х 12 (месяцев) х 100% = Размер депозита, где:
- См — сумма, которую вы хотите получать в месяц;
- Пс — процентная ставка в банке.
Простой пример: мы хотим получать по 40 тысяч в месяц. Допустим, что ставка в банке — 5% годовых. Значит:
40000 / 5 х 12 х 100 = 9 600 000
То есть надо отложить 9.6 млн рублей, чтобы каждый месяц получать по 40 тысяч дохода. Сумма выходит фантастическая для многих россиян: чтобы накопить столько за 15 лет — надо каждый месяц откладывать по 54 тысячи в месяц. Даже для москвичей это многовато (особенно если учесть ипотеку, которую приходится выплачивать тоже не один год).
Какие ставки сейчас в российских банках, и что на них влияет?
Выше мы использовали в формуле ставку в 5% годовых. На практике она может быть и другой. Приведем несколько примеров (цифры актуальны на 1 августа 2020 года):
- Тинькофф: до 4.5%;
- Сбербанк: до 3.68%;
- Газпромбанк: до 7%;
- ОТП Банк: до 6.3%;
- Ренессанс Кредит: до 5.5%;
- Райффайзен Банк: до 5.15%.
Закономерность простая: чем надежнее и известнее банк — тем меньшую ставку он предлагает, и наоборот.
Приведенные выше цифры — примерные. На практике на них влияет сумма, которую вы хотите вложить, срок вклада, начисление процентов (каждый месяц или в конце срока), являетесь ли вы зарплатным клиентом банка. Плюс иногда проводятся акции, и вклады предлагаются по повышенной ставке.
Для сравнения: в конце 2014 года ставки были в разы выше — в среднем доходили до 14-15%, а в некоторых банках были еще выше.
Стоит ли вкладывать всю сумму на рублевый депозит?
Стоит, если вы совсем не хотите разбираться в инвестировании. Главное в таком случае — разбивать вклады на суммы до 1.4 млн (чтобы в случае закрытия банка их возместила страховка).
Но если вы хотя бы чуть-чуть готовы уделить время и разобраться, то лучше вкладывать деньги другими способами (если не все, то хотя бы часть). Депозиты плохи тем, что:
- реальная инфляция в нашей стране выше, чем ставка в банке (то есть ваши деньги все равно будут обесцениваться быстрее, чем приносить прибыль);
- процентные ставки постоянно меняются (по несколько раз за год), поэтому расчеты актуальны только на сейчас.
И самое главное: если вы работаете неофициально, или если официально у вас низкая зарплата — вариант с депозитами вообще не подходит. Пока сумма на счету будет небольшой — скорее всего, налоговая не будет интересоваться. Но если вы будете стабильно (каждый месяц) пополнять счет на сумму больше вашего официального дохода, или когда сумма там наберется более-менее крупная (тут уже как повезет — у кого-то и за 300 тысяч могут позвонить, а у кого-то — до 2 млн не будут трогать) — скорее всего, налоговая заинтересуется источником доходов.
В тему: Сбербанк сделал платной важнейшую услугу, которой пользуются все